National Westminster Bank (NatWest), один из старейших банков Англии, начинает работу на российском рынке, хотя и не зарегистрирован в России. Он выступит эмитентом для дебетовых карт Visa, которые компания Webtransfer, развивающая в России систему p2p-кредитования, начнет выпускать для российских клиентов с этого месяца.
Юристы не видят препятствий
Peer-2-peer кредитование (P2PL) — кредитование «от пользователя к пользователю», система, при которой ее пользователи напрямую выдают кредиты друг другу, сами устанавливая проценты. В России работают уже несколько таких сервисов. Как отметил Михаил Крылов, директор аналитического департамента ИК «Golden Hills — КапиталЪ», это первый случай, когда иностранный банк таким образом выходит на российский рынок.
— Ранее никто из иностранных банков, не имеющих лицензии российского Центробанка, не предлагал россиянам карточки для постоянных расчетов на территории России, хотя, конечно, бывает, что россияне переводят средства в иностранные банки и там получают в том числе банковские карты, — рассказывает эксперт.
Как напомнил партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко, в прямом виде кредитование и проведение переводов иностранным банком на территории России будет являться незаконной банковской деятельностью. Но Ирина Григорьева, первый зампред правления Локо-банка, отметила, что реализация на территории России иностранных дебетовых карт не противоречит российскому законодательству.
— Поскольку эмитентом является английский банк, применяется действующее английское законодательство. Поскольку открываются счета на российских граждан в Англии — но на полученные за пределами России доходы граждане РФ также должны уплачивать налоги в отечественный бюджет, — пояснила она. — Гражданам России необходимо уведомлять Федеральную налоговую службу (ФНС) о счетах, открытых за рубежом.
Как отметили представители компании «Вебтрансфер Финанс», фактически их российские клиенты получат на руки английские карты, к которым будут привязаны их счета в системе Webtransfer. На карточный продукт стартаперы предлагают довольно высокие расценки, объясняя, что эмитент является иностранным банком, не работающим в России. Выпуск карты обойдется в $12,95, перевыпуск будет стоить $10,95. Доставка карты почтой займет до 15 дней и обойдется еще в $10, за $75 можно заказать экспресс-доставку, которая займет 3–4 дня. Ежемесячное обслуживание обойдется в $1, пополнение и вывод средств с карты — в 1,95% от суммы. Покупки в любой валюте, кроме доллара, будут стоить еще дополнительные 2% комиссии.
Как отметил Дмитрий Горох, директор по связям с общественностью сервиса онлайн-кредитования MoneyMan (микрофинансовая организация, предоставляющая краткосрочные займы под высокие проценты, в частности займы до зарплаты, подобных МФО в России свыше 4 тыс.), технически в выпуске карты проблемы нет. Впрочем, сами МФО такими проектами тоже до сих пор не занимались.
— Выпускать кредитные карты банк может для кого угодно, в том числе для пользователей сервисов p2p-кредитования. Это может быть также кобрендинговый проект, как, например, с супермаркетами, интернет-магазинами, телекоммуникационными операторами, авиакомпаниями или даже модными журналами, — отметил эксперт. — Тем не менее идея распространять в России карты иностранного банка вызывает вопросы. Во-первых, как получить карту пользователю? По почте — возможно, но довольно долго и непросто с точки зрения логистики. А как физически подписать договор по этой карте? Во-вторых, как правило, у пользователей p2p-сервисов уже есть платежные средства в виде банковских карт или электронных кошельков, поскольку кредитование происходит в электронном виде, онлайн. Обладая той информацией, которая у нас есть, сложно ответить на вопрос, для чего им еще одна карта.
Представители «Вебтрансфер Финанс» тем не менее уверены, что подобные карты станут удобным инструментом, поскольку позволят оптимизировать обналичивание средств в рамках системы P2PL.
— Если ранее наши пользователи выводили прибыль из платежных систем Webtransfer (с кошелька), то теперь деньги будут поступать сразу же на карту, — говорит представитель сервиса. — Участники смогут давать займы друг другу вне Сети — с карты на карту. Также будет «кэшбэковая» система, где пользователь при покупках с картой Webtransfer сможет получить возврат обратно себе на карту, разрабатывается скидочный сервис. На данный момент вывести средства с аккаунта можно на электронные кошельки или банковский счет — комиссия составляет от 2 до 5% (в эту сумму входит и прибыль, которую получает компания: за переводы внутри сервиса комиссия не взимается. — «Известия»).
ЦБ не против, но подозрения вызывает сама Webtransfer
Webtransfer позиционирует себя как «дочка» якобы американской компании Webtransfer World Wide, зарегистрированной во Флориде (США). Но в бизнес-реестре Флориды такой компании нет, в интернете также не нашлось достоверной информации о деятельности компании в США или Европе (единственное исключение составляет Украина, где также набирает обороты сеть Webtransfer; также на ряде порталов есть обвинения «Вебтрансфера» в организации пирамиды).
ООО «Вебтрансфер Финанс», по данным Единого госреестра юрлиц, создано в 2011 году и не имеет никаких иностранных собственников. Цепочка владельцев, включающая в себя ООО «Единый дисконтный центр», заканчивается на ООО «Норд», в которой 99,5% капитала принадлежит собственно этому юрлицу, а оставшееся доля — некоему Алексею Капланову. Специализация «Норда», прописанная в ЕГРЮЛ, крайне широка: от розничной торговли и продажи экскурсионных билетов до аренды автотранспорта и разработки программного обеспечения. И «Норд», и «Единый дисконтный центр» не предоставляли в Росстат финотчетность с 2011 года, который обе компании закончили с убытком. «Норд» потерял 76 тыс. рублей при обороте в 107 тыс. рублей.
«Вебтрансфер финанс» 25 июля 2013 года была исключена из госреестра МФО, который ведет Центробанк. В прессе представители компании объясняли это тем, что они пытались выпускать «кредитный сертификат» — документы, которые удостоверяли выдачу займа одним человеком другому, которые кредиторы могли продать третьим лицам. Из-за этого ЦБ обвинил их в выпуске ценных бумаг. В 2014 году «Вебтрансфер» запустили платформу p2p-кредитования. Зарегистрироваться в ней можно через аккаунты в соцсетях. Участники сети сами принимают решение о выдаче кредитов и процентной ставке. Как правило, по словам представителей компании, речь идет о суммах порядка 50 тыс. рублей, которые просят на несколько недель.
Партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко отметил, что подобные проекты тем не менее несут в себе в том числе и юридические риски для их участников.
— Это довольно спорный вопрос с юридической точки зрения. Если такие действия, как предоставление займов, при определенных условиях квалифицировать как банковские операции, то, безусловно, необходимо получение соответствующей банковской лицензии. В противном случае это можно расценивать как преступление («Незаконная банковская деятельность»), ответственность за которое предусмотрена ст. 172 УК РФ. Причем при таком подходе для квалификации самого преступления не имеет значения роль р2р-площадки, поскольку диспозиция этой статьи предусматривает соучастие в преступлении в качестве квалифицирующего признака, — считает юрист. — Хотя сейчас контролирующие органы относятся к p2p-площадкам довольно либерально, в любой момент отношение к таким сервисам и их пользователям cо стороны контролирующих органов может измениться.
В ЦБ действительно пока не хотят иметь дела с p2p-кредитованием.
— В настоящее время в России на законодательном уровне деятельность p2p-платформ не регулируется. При этом реализация таких проектов в России несет повышенные риски для участников сделок. Банк России обращает внимание на необходимость тщательной и всесторонней оценки рисков при инвестировании сбережений в такие проекты, — сообщили «Известиям» в пресс-службе Банка России, также не найдя ничего крамольного и в раздаче карт британского банка россиянам.
В National Westminster Bank оперативного комментария дать не смогли.
Рынок p2p-кредитования в России начал формироваться в 2010–2011 годах, вместе с запуском «Кредбери» Максима Ноготкова (проект ныне закрыт) и «Вдолг.ру». Правда, до сих пор общий годовой оборот этого сегмента, по оценкам J'son & Partners Сonsulting, не превысил 700 млн рублей (данные за 2014 год). Причина — в низком доверии пользователей и узком их круге, отсюда достаточно высокие ставки, как в тех же МФО: краткосрочные займы на p2p-площадках стоят сотни процентов годовых, долгосрочные — от 20% до 100% в год. Несмотря на это, аналитики достаточно оптимистично смотрят на будущее взаимного кредитования.
— Среди основных игроков можно выделить площадки «Вдолг.ру», Fingoroo, WebMoney Transfer. Прецедентов эмиссии собственных карт на российском рынке пока не наблюдалось. Тем не менее мы позитивно оцениваем данный шаг, так как это сократит трансакционные издержки по переводу средств и потенциально может повысить надежность и удобство сервиса, — сообщил Владимир Байдин, руководитель департамента корпоративных финансов J'son & Partners.
Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий видит наилучшие перспективы у кросс-граничного кредитования из-за большой разницы между кредитными ставками в России и в развитых странах: юридического запрета на предоставление физлицами-нерезидентами займов физлицам-резидентам в России нет.
— Но есть и проблемы, связанные с высокими кредитными рисками на рынке розничного кредита, особенно в условиях кризиса, а также со сложностью взыскания по просроченным долгам, — говорит Осадчий. — В целом потенциальный объем российского рынка P2PL может быть сопоставим с размером микрофинансового рынка и составлять миллиарды долларов.
